他教別人怎么退休，自己卻沒等到那一天

之前養老的教別己話題下，有朋友問：「都說要攢錢，人退萬一錢攢夠了，休自人先走了呢？到那」

這是個值得認真回答的問題。

今天想講一個人的教別己真實經歷：喬納森·克萊門茨。

50 歲出頭，人退他就攢到了七位數美元的休自退休資產，足夠他舒舒服服花到 90 歲。到那

但他沒有停下來。教別己繼續寫作、人退跑步、休自騎車。到那直到 61 歲的教別己一個周日早晨，他在廚房吃可頌、人退喝咖啡，休自注意到自己走路有點晃。他以為是中耳炎，打算下周去開點抗生素。

幾天后，醫生告訴他：是肺癌，已經從肺部轉移到胸腔、肝臟和大腦。

大概還能活一年。

過去 30 年里，克萊門茨是美國普通人最熟悉的理財作家之一，寫了 13 年個人理財專欄，之后創辦了 HumbleDollar 網站，一手教會一代美國中產怎么存錢、怎么投資、怎么為未來做準備。

2025 年 9 月 21 日，他走了。62 歲。

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和歐美人常見的消費習慣不同，克萊門茨打小就節約。

他對錢的態度，跟母親那邊的家族故事有關。

他的外高祖父是 19 世紀英國一個煙草大亨，去世時是英國最富有的人之一。但接下來幾代繼承人揮霍掉了這筆財富。

等到他外祖父這一輩，已經在拮據中維持著體面，房子大部分房間冬天冷得難以忍受，墻上是霉斑和水漬。外婆去世后，房子很快就被新主人拆了。

他媽媽從小就跟他講這些家族故事，以及那些代代相傳的金錢錯誤。

所以他不用別人教，就懂得勤儉的道理。

1994 年，31 歲的他在《華爾街日報》開設自己的專欄。接下來的十多年，他寫了 1000多篇理財文章。

當時主流的財經文章都在告訴讀者：跟著明星基金經理走，能跑贏市場。

他偏不。從開專欄第一年起，他就反復推薦一件當時被基金經理嗤之以鼻的東西——指數基金。

他用 30 年的時間，反反復復告訴美國普通人一件事：別折騰，用低成本指數基金，長期持有。

他自己也是這樣做的，幾乎把所有的錢都投在股市里，常年是低成本的指數基金，重倉+不擇時。

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所以等到 50 歲出頭，他已經攢到了七位數美元的退休資產。

他完全可以退休。但他沒有。2016 年底，他創辦了 HumbleDollar，一個專門給普通人寫理財的網站，繼續每天寫。

除了金錢，他在生活上也很自律。32 歲那年，他開始練馬拉松，全馬跑進過三小時。30 年間，幾乎每天運動一小時，沒斷過。

他是所有人眼里，那個把「長壽」準備得最齊全的人。

然后命運開了一個玩笑。

他被診斷出有罕見基因導致的肺癌。在知道壽命只剩一年的情況下，他認認真真做了幾件事——

先是整理好賬戶和財務，讓家人不為他的身后事煩惱；

然后寫了一篇文章，平靜地把自己的診斷告訴了網站上幾十萬訂閱者;

接下來的 16 個月，他幾乎每周都更新*。

*克萊門茨文章專欄：

humbledollar.com/author/jonathan-clements

一篇文章里，他寫到：

風險已經來到了我面前，而且是以一種我從未想象過的形式。 還好，我財務上準備得不錯，我有醫療保險，有一筆豐厚的退休金。 但是，我們只有一個過去，卻面對著無數種可能的未來。值得問一問的是：有沒有一些未來，是我們根本沒有考慮過的？

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回到開頭那個問題：萬一錢攢夠了，人卻沒等到呢？

克萊門茨自己也回答過。確診七個月后，他寫了一篇叫《四個問題》的文章。

他問自己的第三個問題是：我為什么不憤怒？

他寫：

因為我覺得自己很幸運。我這一輩子都在做我喜歡的事，整體來說過得很快樂。 如果不是這樣呢？如果我一輩子困在一份討厭的工作里、等著退休來兌現獎勵，那我現在確實會覺得被騙了。

然后他反問讀者：

你討厭你的工作嗎？你在一段不開心的關系里嗎？假設你和我一樣，只剩一年的壽命。你會后悔你過去的人生嗎？如果會，你現在應該采取措施改變它嗎？

他攢了一輩子的錢，最后沒有用上。

但他活過的每一天，都是他想過的樣子，他在做自己喜歡的事，寫他真心相信的東西，跑他想跑的步，和他愛的人在一起。

他攢的不只是一個退休賬戶，更是一輩子的一致性。

這種一致性，是 90 歲可以兌現的從容，也是 62 歲可以兌現的不悔。

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他在告別文里告訴太太，希望墓碑上刻三個詞：

Family · Readers · Words（家人 · 讀者 · 文字）

一個是愛他的人，一個是他服務的人，一個是他做的事。

我們這一代人，對養老的想象，幾乎全部被「錢」占滿了。攢夠多少夠花？社保夠不夠？要不要買商業養老金？

這些都很重要，之前的文章也詳細聊過。

但克萊門茨的故事，說的是另一件事：我們一輩子為之準備的那個「晚年」，最后被刻在墓碑上的，不會是數字。

是家人：你 60 歲的時候身邊還有誰？這取決于你 30 歲、40 歲的時候，有沒有用心維護那些重要的關系。

是讀者：更大的那個詞是「被需要」。退休之后人之所以容易失落，是沒人需要你了。你這一輩子有沒有給別人留下些什么？

是文字：可以是寫作，可以是手藝，可以是任何一件你愿意做一輩子的事。它讓你在不再「有用」之后，依然覺得自己有意思。

這三樣東西，存款賬戶里找不到。

克萊門茨說自己不后悔這一生，因為他沒有為了某個以后，犧牲掉每一個現在。

后天關于養老的直播，我想專門聊聊養老里那些被錢遮住的部分，有關系、有健康、還有你沒注意到的細節。

養老不是一個日子。它是一種你從今天就可以開始過的生活。

希望今天的分享帶來一些新的啟發，直播見~